警惕寡头垄断风险

保监会将加大对大型、特别是具有垄断地位的互联网企业的监管力度，逐步将其纳入监管框架，守住不发生系统性金融风险底线。”保监会副主席梁涛在12月3日提醒，保险科技运用可能带来潜在的寡头垄断风险。“

梁涛在“2017凤凰财经峰会”上指出，大型互联网企业的规模和盈利能力远高于其他中小竞争者，赢者通吃的现象在保险科技领域更加突出。“从近期发展趋势来看，中小竞争者或者被收编，或者被市场挤出，长远看不利于市场活力和创新能力的保护。从产业链来看，部分平台依托用户、流量优势形成的市场地位，在与金融机构合作中处于强势，抢占了金融服务内容和服务模式的话语权，金融机构沦为牌照提供方，极易造成金融风险脱离监管视野，形成外溢效应。”

除寡头垄断风险外，梁涛还提示了保险科技运用对保险业和监管带来的另外三种挑战。一是对金融安全的挑战。由于网络空间的开放性和互动性，保险科技可能带来业务、技术和网络的三重风险叠加，对金融安全和稳定产生更大冲击。

一方面，一些机构借金融科技之名，行金融诈骗之实，依托互联网巨大的传播效应，具有极大的欺骗性和风险性。另一方面，大型互联网平台通过不断的产业整合和用户积累，在部分重要领域逐步具备了类似中央交易对手方的地位和功能，成为准金融基础设施的提供者，这类平台一旦出现风险事件，很容易引发系统性风险和灾难性影响。

二是对消费者保护的挑战。在保险科技快速发展过程中，部分企业追求利润的冲动比较强烈，同时自身风控能力较弱、内控制度不健全，加上监管体系不完善等因素，导致金融消费者的权益没有得到有效保护。比如，某些OTA（Online Travel Agent）平台在销售自身商品时强制搭售保险产品，在流程安排、技术设置上也没有对消费者进行充分告知，或者对消费者拒绝搭售服务设置了重重阻碍，侵害了消费者的知情权，剥夺了消费者的选择权。

三是对监管能力的挑战。一方面，随着新技术向保险业的不断渗透，包括产品设计、定价、销售、理赔等在内的几乎所有保险生产环节都在被重塑。现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟需加快监管政策研究和规则完善。

另一方面，与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，也是一个需要深入思考的问题。“部分监管者还未完全适应保险科技突飞猛进的发展速度，理念和思维的调整还没有到位，对如何防范风险和规范创新还没有形成有效的办法和手段。”梁涛表示

如何应对保险科技带来的挑战？梁涛认为，保险科技的发展应坚持立足风险保障本源、维护金融安全底线、营造公平竞争环境的原则。

立足风险保障本源方面，梁涛表示，保险科技要坚持以人民为中心，把人民群众需不需要、满不满意、获不获益、喜不喜欢作为检验保险业发展创新的标准，通过大数据、云计算、物联网、人工智能等新科技，进一步打开保险服务经济社会的局面，进一步发挥保险业的风险保障功能。

维护金融安全底线方面，除加大对大型、特别是具有垄断地位的互联网企业的监管力度外，梁涛强调，监管部门和从业机构要从维护国家金融安全的高度，构建适用、管用的风险防控体系和安全保障体系，让科技创新潜在的风险始终处于可管、可控的范围内。

营造公平竞争环境方面，梁涛表示，在发展保险科技的过程中，一是要建立完善的市场进入和退出机制，鼓励各类市场主体公平竞争、优胜劣汰；二是要有效保护消费者、小微企业等弱势群体的利益，促进社会的公平正义；三是要严厉打击不正当竞争行为，防止垄断企业侵害公众利益、扰乱正常的金融秩序。